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邮储银行致力打造优秀“财富管理银行”

边万莉/撰文变则通,通则久。在百年变局加速演进之时,银行业经营发展环境正在发生深刻变化,商业银行经营分化的趋势愈加明显,这将是一场爬坡过坎的“马拉松”。2022年上半年,经济发展面临需求收缩、供给冲击、预期转弱三重压力,银行业继续把服务实体经济放在更加突出的位置。随着一揽子稳增长政策措施有效实施,国民经济企稳回升,民 .....

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边万莉 / 撰文

变则通,通则久。在百年变局加速演进之时,银行业经营发展环境正在发生深刻变化,商业银行经营分化的趋势愈加明显,这将是一场爬坡过坎的“马拉松”。

2022年上半年,经济发展面临需求收缩、供给冲击、预期转弱三重压力,银行业继续把服务实体经济放在更加突出的位置。随着一揽子稳增长政策措施有效实施,国民经济企稳回升,民生保障有力有效,社会大局保持稳定。

在这一背景下,邮储银行经营业绩稳定向好,营业收入和归属于银行股东净利润均实现两位数增幅。但不可否认的是,银行业经营发展仍然面临着压力。净息差收窄趋势下,银行欲谋得长远发展,就得找准转型路径。邮储银行对此早已有布局——推进财富管理业务转型升级。

在2022年中期业绩发布会上,邮储银行行长刘建军就说道,要想成为一家优秀银行,必须坚定不移地推进高质量的发展,坚持走差异化、特色化的发展之路 。邮储银行将坚持不懈推进财富管理战略,将网点、客群、储蓄存款等资源禀赋优势转化为财富管理发展优势,实现“储蓄银行”向“财富管理银行”的快速蝶变。

业绩韧性凸显:收入和利润均实现两位数增幅

截至2022年6月末,邮储银行资产总额13.43万亿元,较上年末增长6.66%;负债总额12.59万亿元,较上年末增长6.72%。今年上半年,邮储银行通过更加积极主动的管理,持续优化资产负债结构。

在资产端,邮储银行信贷投放的节奏安排更加积极主动,把金融活水更多更有效地引向实体经济。截至2022年6月末,客户贷款总额69,910.64亿元,较上年末增长8.32%,存贷比、信贷资产占比分别较上年末提高0.83个和0.80个百分点。

在负债端,邮储银行深挖结构调整潜力,实现“总量稳、结构优、成本降”。截至2022年6月末,邮储银行客户存款总额达12.12万亿元,较上年末增加7684.44亿元,同比多增2129.06亿元。新增存款中主要是一年期及以下期限的较低成本的价值存款,高成本的长期限存款继续压降,推动了存款付息成本下降。实现利息净收入1,371.17亿元,同比增长3.80%。

银行业务的发展影响着其盈利能力。2022年上半年邮储银行收入和利润均实现两位数增幅,盈利能力进一步增强,正是缘于其稳健发展的业务。其中,实现归属于银行股东的净利润471.14亿元,同比增长14.88%;实现营业收入1,734.61亿元,同比增长10.03%。

从净利润结构看,报告期内,邮储银行实现利息净收入1,371.17亿元,同比增加50.21亿元,增长3.80%。净利息收益率和净利差分别为2.27%和2.24%。

当前,银行业依旧面临着稳息差压力,但市场人士对邮储银行后续表现持乐观态度。在东方证券看来,“相比于其他国有大行,邮储银行目前存贷比仍处在较低水平,未来资产端有较大的提升空间,公司的息差表现有望持续优于同业。”

从营业收入结构看,手续费及佣金净收入的增速表现亮眼。

上半年,在应对内外部挑战以及实施减费让利政策的情况下,邮储银行中间业务收入增幅达56.44%。邮储银行副行长张学文表示,其中有一次性的因素,如果剔除一次性因素影响,增幅仍然接近30%;中收占营收的比重突破了10%,同比提高3个百分点。据介绍,中收增长主要由于今年上半年财富管理业务持续发力、信用卡业务稳定发展、对公业务的中收实现突破等因素。下半年,邮储银行将聚焦重点业务,紧抓市场机遇,通过持续创新、结构调整,确保全年中收业务保持快速增长。

面对“三重压力”叠加“超预期变化”的复杂局面,银行业正在经受多种风险因素叠加挑战。邮储银行仍然保持了优秀的资产质量。截至2022年6月末,邮储银行不良贷款率0.83%,居于行业优秀水平。值得一提的是,邮储银行将逾期60天以上贷款全部纳入不良,逾期30天以上贷款纳入不良比例达到93.36%。

“这些数据说明邮储银行资产质量不仅数据表现好,而且质量比较高。”在邮储银行首席风险官梁世栋看来,“这主要得益于两个方面的原因,一是坚持大型零售银行的战略定位,资产结构从抗冲击角度来看韧性比较强;二是坚持审慎的风险偏好,无论是产品、客户的准入,还是资产风险分类,一直坚持审慎的标准,强调全流程的风险管理,这是我们核心、关键的能力。”

截至6月末,邮储银行拨备覆盖率、贷款拨备率分别是409.25%、3.4%。资本充足率方面,核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率分别是9.33%、12.02%、14.60%。风险抵补能力充足,未来拨备反哺利润的空间值得期待。

得益于各项业务快速发展,邮储银行价值创造能力持续提升。数据显示,今年上半年,邮储银行ROA和ROE分别为0.73%和13.35%,同比分别提高0.02个百分点和0.05个百分点。

财富管理转型升级:客户价值与银行效益双提升

值得关注的是,近年来,邮储银行加快推进财富管理转型升级。邮储银行自2019年起开始加大力度推进财富管理体系建设,强化客户分层经营,多条线联合获客,推进客户层级迁移。从上半年的成绩单来看,财富管理体系建设已初见成效。

截至6月末,邮储银行服务个人客户6.44亿户,AUM规模达13.41万亿元,较上年末增加8812.24亿元,增长7.03% ;客户资产提档升级,VIP客户达4624.80万户,较上年末增长8.49% ;财富客户突破400 万户,达406.02万户,较上年末增长13.98%。

通过分层经营满足客户不同的金融需求,已经成为银行业发展财富管理业务的共识。在刘建军看来,“财富管理对银行来讲非常重要,一方面是银行转型的方向,另一方面也是为客户提供资产保值增值的重要服务。无论从客观上还是从主观上,都要去推进这项业务的发展。邮储银行通过这两年的努力,财富管理业务已经取得明显成效。”

围绕财富管理的目标,邮储银行在着力构筑差异化竞争优势的同时,推动实现客户价值与银行效益的双提升。

一方面,推进中高端客户的管户服务模式。让理财经理对其服务的客户进行以一对一管户服务。通过一对一的服务,对客户的资产组合进行长期持续的跟踪和调整,努力实现客户投资收益的合理化、最大化。

另一方面,构建系统化的培训体系,提高内部发展的动力。邮储银行加大对员工的培训力度,构建起了一个完整的、分岗位、进阶式的财富管理培训体系。

同时,科学设置财富管理的考核指标体系,牵引分支机构加大财富管理业务的推动,让他们全力以赴地围绕客户资产价值的增值去推荐产品,进行产品的组合销售。

此外,通过广泛的客户投教活动来改变客户理财的理念、观念。据了解,邮储银行开展“财富周周讲” “投投是道” 等全渠道覆盖的投教活动,以此让客户深入了解理财和投资,让客户能够分享中国经济增长的成果,让大众进入财富管理时代。

这一系列的动作下,邮储银行财富管理业务稳步发展,对中间收入的贡献度明显提升。基于此,多家券商纷纷表示看好邮储银行财富管理业务的发展前景。平安证券表示,目前邮储银行继续坚持零售主导、批发协同,促进“新零售”提质升级,加快推进轻型化发展,中收保持强劲增长,有利于公司在当前经济环境下保持发展韧性。

“我们持续看好邮储银行财富管理业务相关中收增长空间”光大证券指出,邮储银行在县域地区具有广泛布局,随着国家“乡村振兴”、“共同富裕”等 战略实施,更多邮储银行客群有望逐渐步入富裕群体,催生巨大的财富管理需求, 助推邮储银行财富业务与零售转型不断深化。

刘建军在该行中期业绩发布会上坦言:“我们深知要想打造一个优秀的财富管理银行,必须瞄准目标、久久为功、坚韧不拔,才能够在财富管理领域构建起自己的能力。下半年和未来,我们还有很多的工作要做。邮储银行将坚持不懈推进财富管理战略,将网点、客群、储蓄存款等资源禀赋优势转化为财富管理发展优势,实现‘储蓄银行’向‘财富管理银行’的快速蝶变。”

时间,自会验证一切,让市场来见证大行蝶变。

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